Նյու Յորքի վարկերի վերանորոգման օրենքներ և սպառողների իրավունքները

Քայլ 1. Պարտքի վաղեմության կանոնադրություն Նյու Յորքում

Նյու Յորքում պարտքի վաղեմության ժամկետը գրավոր պայմանագրերի համար 6 տարի է, իսկ բանավոր պայմանագրերի դեպքում՝ 6 տարի։ Սա այն օրինական պատուհանն է, որտեղ պարտատերը կամ պարտքի գնորդը կարող է հաջողությամբ դատի տալ ձեզ մնացորդը վերականգնելու համար:

Այդ պատուհանը փակվելուց հետո պարտքը դառնում է «ժամկետային ժամկետ»: Հավաքագրողները կարող են դեռևս պահանջել վճարում, բայց նրանք չեն կարող միայնակ շահել պարտքի վերաբերյալ դատը: Զգուշացեք. մասնակի վճարում կատարելը, վճարման պլանի ստորագրումը կամ պարտքի գրավոր ճանաչումը կարող են վերագործարկել ժամացույցը և ձեզ նոր դատի ենթարկել:

Ձեր վարկային ֆայլի մասին հաշվետվությունը առանձին ժամանակացույց է, որը կարգավորվում է դաշնային FCRA-ով. բացասականների մեծ մասն ընկնում է առաջին օրինազանցությունից յոթ տարի հետո՝ անկախ այն հանգամանքից՝ պարտքը ժամկետանց է, թե ոչ:

• Գրավոր պայմանագիր SOL Նյու Յորքում՝ 6 տարի
• Բանավոր պայմանագիր SOL Նյու Յորքում. 6 տարի
• Ժամկետանց պարտքերը չեն կարող գանձվել դատարանում, սակայն կարող են հայտնվել հաշվետվության մեջ
• Մասնակի վճարումները կամ գրավոր հաստատումները կարող են վերագործարկել SOL ժամացույցը
• Միշտ գրավոր հաստատեք SOL-ը նախքան հին հավաքագրման ծանուցումներին պատասխանելը

Նախքան Նյու Յորքում 6 տարուց ավելի պարտքի վերաբերյալ որևէ բան վճարելը կամ ստորագրելը, սպառողների պաշտպանության փաստաբանի հետ հաստատեք, թե արդյոք SOL-ը գործարկվել է:

Քայլ 2. Սպառողների պաշտպանության հիմնական օրենքները

Սպառողների պաշտպանության ողնաշարը վարկային և պարտքային հարցերի համար կառուցված է մի փոքր դաշնային կանոնադրությունների և զուգահեռ նահանգային օրենքների հիման վրա: Յուրաքանչյուրը թիրախավորում է տարբեր դերակատարներ՝ բյուրոներ (FCRA), կոլեկցիոներներ (FDCPA), վարկատուներ (ECOA, TILA) և վարկերի վերանորոգման վաճառողներ (CROA):

Նյու Յորքը վերևում դնում է իր սեփական կանոնները՝ 6 տարի ժամկետով SOL գրավոր պայմանագրերի, Նյու Յորքի գլխավոր դատախազի կողմից կիրարկման և լրացուցիչ վարկային ծառայությունների կամ խաբուսիկ գործողությունների վերաբերյալ:

Երբ գրում եք վեճ կամ բողոք, նշեք ստույգ կանոնադրությունը և բաժինը: «Սա խախտում է FCRA § 611(a)»-ը շատ ավելի արդյունավետ է, քան «սա անօրինական է»: Առանձնահատկությունն ազդանշան է տալիս, որ դուք պատրաստ եք էսկալացիայի:

• FCRA (15 U.S.C. § 1681 և այլն): Կառավարում է վարկային բյուրոյի ճշգրտությունը, վեճերի իրավունքները և հաշվետվության ժամկետները
• FDCPA (15 U.S.C. § 1692 և այլն): Սահմանափակում է կոլեկցիոների վարքագիծը, պահանջում է վավերացում, արգելում է ոտնձգությունը
• ECOA (15 U.S.C. § 1691 և seq.). Արգելում է խտրականությունը վարկավորման մեջ՝ հիմնված պաշտպանված հատկանիշների վրա
• TILA (15 U.S.C. § 1601 և seq.). Պահանջում է հրապարակել վարկի պայմանները, ապրիլին և վարկի ընդհանուր արժեքը
• CROA (15 U.S.C. § 1679 և seq.). Կարգավորում է վարկային վերանորոգման ընկերությունները, արգելում է կեղծ պահանջները և կանխավճարները

Քայլ 3. Կարևոր նշումներ Նյու Յորքի բնակիչների համար

Մի քանի մանրամասներ առանձնացնում են Նյու Յորքը վարկերի և պարտքերի կատարման համար: Գրավոր պայմանագրերի պետական ​​SOL-ը 6 տարի է, սակայն պարտքերի մի քանի կատեգորիաներ՝ բժշկական, դատավճիռ, հարկային, կարող են աշխատել տարբեր ժամացույցների վրա՝ համաձայն Նյու Յորքի հատուկ կանոնադրության:

Աշխատավարձի սահմանաչափերը, հիմնական բնակության վայրերի համար արտոնությունները և չկայացած վճիռը չեղարկելու կարգը նույնպես տարբերվում են՝ կախված նահանգներից: Նյու Յորքի բնակիչները, ովքեր կարծում են, որ պարտատերը կտրել է անկյունը, պետք է պահպանեն հավաքագրման ամբողջ արահետը, նախքան պատասխանելը:

Ամեն անգամ, երբ դաշնային կանոնները և Նյու Յորքի կանոնները համընկնում են, այն կանոնը, որը սպառողին ավելի մեծ պաշտպանություն է տալիս, սովորաբար վերահսկում է: Նշեք երկուսն էլ ցանկացած վեճի կամ բողոքի դեպքում:

• Նյու Յորքի գրավոր պայմանագիր SOL՝ 6 տարի
• Նյու Յորքի բանավոր-պայմանագիր SOL՝ 6 տարի
• Տարբեր SOL-ներ կարող են կիրառվել բժշկական, հարկային կամ դատական ​​պարտքերի նկատմամբ
• Աշխատավարձի զարդարման և տնային տնտեսությունների արտոնությունները հատուկ են պետությանը
• Երբ նահանգային և դաշնային կանոնները համընկնում են, սպառողների ավելի ուժեղ կանոնները վերահսկում են

Քայլ 4. Ձեր դաշնային իրավունքները (Կիրառվում են յուրաքանչյուր նահանգում)

Վարկային դաշնային օրենքը սահմանում է սահման, որը կիրառվում է ԱՄՆ յուրաքանչյուր նահանգում, ներառյալ Նյու Յորքը: Արդար վարկային հաշվետվության մասին օրենքը (FCRA, 15 U.S.C. § 1681) ձեզ իրավունք է տալիս անվճար տարեկան հաշվետվություն, գրավոր վեճեր, ողջամիտ հետաքննություններ և կանխամտածված խախտումների համար վնասներ:

Արդար պարտքերի հավաքագրման պրակտիկաների մասին օրենքը (FDCPA, 15 U.S.C. § 1692) արգելում է երրորդ կողմի հավաքագրողներին ոտնձգել զանգերը, կեղծ հայտարարությունները և կապվել ձեզ հետ վիճելի պարտքերի վերաբերյալ գրավոր դադարեցումից և հրաժարվելուց հետո: Հավասար վարկային հնարավորությունների մասին օրենքը (ECOA) և Truth in Lending Act (TILA) ամբողջացնում են փաթեթը:

Այս իրավունքները գոյություն ունեն անկախ նահանգի օրենսդրությունից, և դուք կարող եք դատի տալ դաշնային դատարան FCRA կամ FDCPA խախտումների համար՝ իրենց վաղեմության ժամկետի շրջանակներում (հայտնաբերումից մեկից երկու տարի հետո):

• FCRA՝ անվճար տարեկան հաշվետվություն, վեճի իրավունքներ, ողջամիտ հետաքննություն, 1000 ԱՄՆ դոլար օրենքով նախատեսված վնասի հատուցում՝ դիտավորյալ խախտման համար
• FDCPA. կոլեկցիոների շփման սահմանափակումներ, վավերացման իրավունքներ, ոտնձգությունների դեմ կանոններ
• ECOA. արգելում է վարկավորման խտրականությունը՝ հիմնված պաշտպանված դասի վրա
• TILA. պահանջում է APR-ի և ընդհանուր ծախսերի բացահայտումներ՝ նախքան վարկի տրամադրումը
• CROA. պաշտպանում է սպառողներին, ովքեր վարձում են վարկ վերանորոգող ընկերություններ

Քայլ 5. Վարկերի վերանորոգում Նյու Յորքում. այն, ինչ դուք պետք է իմանաք

Նյու Յորքում վարկային վերանորոգումը կարգավորվում է վարկային վերանորոգման կազմակերպությունների դաշնային օրենքով (CROA) և ցանկացած զուգահեռ պետական ​​վարկային ծառայությունների մասին օրենքով: Երկուսն էլ պահանջում են գրավոր պայմանագիր, եռօրյա չեղարկման պատուհան և արգելում են արդյունքների համար գանձել նախքան դրանք առաքելը:

Ինքնօգնության վեճերը միշտ անվճար են: Նյու Յորքի բնակիչները կարող են ուղղակիորեն վիճարկել ոչ ճշգրիտ իրերը յուրաքանչյուր բյուրոյի հետ՝ FCRA 611-րդ հոդվածի համաձայն, և բնօրինակի հետ՝ 623-րդ հոդվածի համաձայն:

Եթե ​​վարձում եք ընկերություն, հաստատեք, որ այն գրանցված է (որտեղ Նյու Յորքը պահանջում է գրանցում), հրաժարվում է նախնական վճարներից և տրամադրում է ձեր ֆայլում կատարված բոլոր գործողությունների գրավոր ցուցակը:

• Դաշնային CROA + պետական ​​վարկային ծառայությունների մասին օրենքը սահմանում է պայմանագրի նվազագույն պայմանները
• Եռօրյա իրավունք՝ չեղյալ համարելու ցանկացած կնքված վարկ-վերանորոգման պայմանագիր
• Մինչ խոստացված աշխատանքը կատարելը որևէ վճար չի կարող գանձվել
• FCRA-ի ներքո ինքնօգնության վեճերը Նյու Յորքում ոչինչ չեն պահանջում
• Խոշորացնել խախտումները Նյու Յորքի գլխավոր դատախազին կամ CFPB-ին

Հեռացեք վարկի վերանորոգման ցանկացած առաջարկից, որը նախապես պահանջում է վճարում կամ երաշխավորում է որոշակի միավորի բարձրացում:

Քայլ 6. Նյու Յորքի գլխավոր դատախազ

Նյու Յորքի սպառողները Նյու Յորքի գլխավոր դատախազին են ներկայացնում պետական ​​օրենքի խախտումները: AG-ն ուսումնասիրում է պարտատերերի, պարտքերի հավաքագրողների, վարկերի վերանորոգման ընկերությունների և նահանգում գործող վարկային բյուրոների անարդար կամ խաբուսիկ գործելաոճը:

AG-ին բողոք ներկայացնելն անվճար է, կարող է կատարվել առցանց և ստեղծում է պաշտոնական գրառում: Նույնիսկ այն դեպքում, երբ գրասենյակն ուղղակիորեն չի հետապնդում ձեր գործը, բողոքները սնվում են պրակտիկայի օրինակելի հետաքննությունների արդյունքում, որոնք բազմամիլիոն դոլար արժողությամբ վճարումներ են առաջացրել ազգային կոլեկցիոներների դեմ:

Միավորեք AG-ի բողոքը Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության դաշնային բյուրոյում (CFPB) զուգահեռ ներկայացման հետ՝ առավելագույն լծակ ստանալու համար: Ընկերությունները հակված են ամենաարագ արձագանքմանը, երբ երկու կարգավորիչները դիտում են:

• Նահանգային գրասենյակ՝ Նյու Յորքի գլխավոր դատախազ
• Ֆայլ առցանց կից ապացույցներով (նամակներ, ձայնագրություններ, բյուրոյի տպագրություններ)
• Բողոքը արտացոլեք customersfinance.gov-ում (CFPB)
• Պահպանեք յուրաքանչյուր կարգավորիչի հաստատման թվագրված պատճենը
• AG գրասենյակները չեն կարող անհատապես գումար վերադարձնել ձեզ համար, բայց կարող են պարտադրել փոփոխություններ ամբողջ ընկերության համար