Подробный разбор
Пошаговый разбор
Шаг 1. Срок исковой давности по долгам на Гавайях
На Гавайях срок исковой давности по долгам составляет 6 лет для письменных договоров и 6 лет для устных соглашений. Это юридическое окно, в котором кредитор или покупатель долга может успешно подать в суд на вас, чтобы вернуть остаток.
Как только это окно закрывается, долг становится «истекшим по времени». Коллекторы по-прежнему могут требовать выплаты, но выиграть иск только по долгу им не удастся. Будьте осторожны: частичная оплата, подписание плана платежей или признание долга в письменной форме могут перезапустить часы и подвергнуть вас новому иску.
Отчетность по вашему кредитному досье представляет собой отдельный график, регулируемый федеральным законом FCRA: большинство отрицательных результатов исчезают через семь лет после первого просроченного платежа, независимо от того, истек срок давности или нет.
- Письменный контракт SOL на Гавайях: 6 лет.
- Устный контракт SOL на Гавайях: 6 лет.
- Долги с истекшим сроком не могут быть взысканы в суде, но все равно могут фигурировать в отчете.
- Частичные платежи или письменные подтверждения могут перезапустить часы SOL.
- Всегда подтверждайте SOL в письменной форме, прежде чем отвечать на старые уведомления о взыскании задолженности.
Прежде чем платить или подписывать что-либо по долгу старше 6 лет на Гавайях, подтвердите у адвоката по защите прав потребителей, действовал ли SOL.
Шаг 2. Основные законы о защите прав потребителей
Основа защиты потребителей в вопросах кредитования и долга построена на основе небольшого набора федеральных законов и параллельных законов штатов. Каждый из них нацелен на разных участников: бюро (FCRA), коллекторов (FDCPA), кредиторов (ECOA, TILA) и поставщиков услуг по ремонту кредитов (CROA).
На Гавайях действуют свои собственные правила: 6-летний SOL по письменным контрактам, контроль со стороны Генерального прокурора Гавайев, а также дополнительные действия по кредитным услугам или действиям по обману.
Когда будете писать спор или жалобу, называйте точный устав и раздел. «Это нарушает FCRA § 611(a)» гораздо более эффективно, чем «это незаконно». Конкретность сигнализирует о том, что вы готовы к эскалации.
- FCRA (15 USC § 1681 и последующие): регулирует точность кредитного бюро, права на споры и сроки отчетности.
- FDCPA (15 USC § 1692 и последующие): Ограничивает поведение сборщика, требует проверки, запрещает притеснение
- ECOA (15 USC § 1691 и последующие): Запрещает дискриминацию при кредитовании на основе защищенных характеристик.
- TILA (15 USC § 1601 и последующие): требует раскрытия условий кредита, годовой процентной ставки и общей стоимости кредита.
- CROA (15 USC § 1679 и последующие): регулирует компании по ремонту кредитов, запрещает ложные претензии и авансовые платежи.
Шаг 3. Важные примечания для жителей Гавайев
Несколько деталей отличают Гавайи от других стран с точки зрения взыскания кредитов и долгов. Государственный SOL по письменным контрактам составляет 6 лет, но некоторые категории долгов - медицинские, судебные, налоговые - могут отсчитываться в разные часы в соответствии с конкретными законами Гавайев.
Ограничения по заработной плате, льготы для основного места жительства и процедура отмены заочного решения также различаются в зависимости от штата. Жителям Гавайев, которые считают, что кредитор пошел на уступки, следует сохранить всю информацию о взыскании задолженности, прежде чем ответить.
Всякий раз, когда федеральное правило и правило Гавайских островов совпадают, правило, которое обеспечивает потребителю большую защиту, обычно имеет преимущественную силу. Ссылайтесь на оба в любом споре или жалобе.
- Письменный контракт на Гавайях: 6 лет.
- Устный контракт на Гавайях SOL: 6 лет
- Различные SOL могут применяться к медицинским, налоговым долгам или долгам по судебным решениям.
- Освобождения от уплаты заработной платы и приусадебных участков зависят от штата.
- Когда правила штата и федеральные правила совпадают, более строгие правила защиты прав потребителей контролируют ситуацию.
Шаг 4. Ваши федеральные права (применяются в каждом штате)
Федеральный кредитный закон устанавливает нижний предел, который применяется в каждом штате США, включая Гавайи. Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA, 15 USC § 1681) дает вам право на бесплатный годовой отчет, письменные споры, разумные расследования и возмещение ущерба за умышленные нарушения.
Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA, 15 USC § 1692) запрещает сторонним коллекторам звонить, давать ложные заявления и связываться с вами после письменного прекращения действия по спорным долгам. Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) и Закон о правде в кредитовании (TILA) завершают пакет.
Эти права существуют независимо от законодательства штата, и вы можете подать иск в федеральный суд за нарушения FCRA или FDCPA в течение срока давности (от одного до двух лет с момента обнаружения).
- FCRA: бесплатный годовой отчет, права в случае спора, разумное расследование, возмещение убытков в размере 1000 долларов США за умышленное нарушение.
- FDCPA: ограничения на контакты со сборщиками, права проверки, правила борьбы с притеснениями
- ECOA: запрещает кредитную дискриминацию по защищенному классу
- TILA: требует раскрытия годовой процентной ставки и общей стоимости до предоставления кредита.
- CROA: защищает потребителей, нанимающих компании по ремонту кредитов
Шаг 5. Ремонт кредита на Гавайях: что нужно знать
Ремонт кредитов на Гавайях регулируется федеральным Законом об организациях по ремонту кредитов (CROA) и любым параллельным законом штата о кредитных услугах. Оба требуют письменного контракта, трехдневного периода отмены и запрещают взимать плату за результаты до их доставки.
Споры о самопомощи всегда бесплатны. Жители Гавайев могут оспаривать неточные товары непосредственно в каждом бюро в соответствии с разделом FCRA раздела 611 и с первоначальным поставщиком в соответствии с разделом 623. Наверху лежат законы штата: 6-летний SOL на Гавайях контролирует, насколько агрессивно могут быть взысканы старые долги, а генеральный прокурор Гавайев контролирует злоупотребления.
Если вы нанимаете компанию, подтвердите, что она зарегистрирована (где Гавайи требуют регистрации), откажитесь от авансовых платежей и предоставьте письменный список всех действий, предпринятых по вашему делу.
- Федеральный закон CROA + государственный закон о кредитных услугах установил минимальные условия контракта
- Трехдневное право расторгнуть любой подписанный договор о ремонте кредита
- До выполнения обещанной работы плата не может взиматься.
- Споры о самопомощи в соответствии с FCRA на Гавайях ничего не стоят
- Эскалация нарушений Генеральному прокурору Гавайских островов или CFPB.
Откажитесь от любого предложения по ремонту кредита, которое требует предоплаты или гарантирует конкретное повышение рейтинга.
Шаг 6. Генеральный прокурор Гавайев
Потребители на Гавайях сообщают о нарушениях законодательства штата Генеральному прокурору Гавайев. AG расследует случаи недобросовестной или обманной практики со стороны кредиторов, сборщиков долгов, компаний по ремонту кредитов и кредитных бюро, действующих в штате.
Подача жалобы в AG бесплатна, может быть подана онлайн и создает официальную запись. Даже если офис не занимается вашим делом напрямую, жалобы переходят в ряд расследований, которые привели к выплате многомиллионных выплат национальным сборщикам налогов.
Соедините жалобу AG с параллельной подачей в Федеральное бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), чтобы получить максимальную выгоду. Компании, как правило, реагируют быстрее всего, когда за ними наблюдают оба регулирующих органа.
- Офис штата: Генеральный прокурор Гавайев
- Файл онлайн с приложенными доказательствами (письма, записи, распечатки бюро)
- Отразите жалобу на сайте Consumerfinance.gov (CFPB).
- Сохраняйте датированную копию каждого подтверждения регулятора.
- Офисы AG не могут взыскать деньги с вас индивидуально, но могут потребовать изменений в масштабах всей компании.
