Подробный разбор
Пошаговый разбор
Шаг 1. Статут исковой давности по долгам в Вашингтоне
В Вашингтоне срок исковой давности по долгам составляет 6 лет для письменных договоров и 3 года для устных соглашений. Это юридическое окно, в котором кредитор или покупатель долга может успешно подать в суд на вас, чтобы вернуть остаток.
Как только это окно закрывается, долг становится «истекшим по времени». Коллекторы по-прежнему могут требовать выплаты, но выиграть иск только по долгу им не удастся. Будьте осторожны: частичная оплата, подписание плана платежей или признание долга в письменной форме могут перезапустить часы и подвергнуть вас новому иску.
Отчетность по вашему кредитному досье представляет собой отдельный график, регулируемый федеральным законом FCRA: большинство отрицательных результатов исчезают через семь лет после первого просроченного платежа, независимо от того, истек срок давности или нет.
- Письменный контракт SOL в Вашингтоне: 6 лет.
- Устный контракт SOL в Вашингтоне: 3 года.
- Долги с истекшим сроком не могут быть взысканы в суде, но все равно могут фигурировать в отчете.
- Частичные платежи или письменные подтверждения могут перезапустить часы SOL.
- Всегда подтверждайте SOL в письменной форме, прежде чем отвечать на старые уведомления о взыскании задолженности.
Прежде чем платить или подписывать что-либо по долгу старше 6 лет в Вашингтоне, подтвердите у адвоката по защите прав потребителей, действовал ли SOL.
Шаг 2. Основные законы о защите прав потребителей
Основа защиты потребителей в вопросах кредитования и долга построена на основе небольшого набора федеральных законов и параллельных законов штатов. Каждый из них нацелен на разных участников: бюро (FCRA), коллекторов (FDCPA), кредиторов (ECOA, TILA) и поставщиков услуг по ремонту кредитов (CROA).
Вашингтон накладывает сверху свои собственные правила: 6-летний SOL для письменных контрактов, правоприменение со стороны Генерального прокурора Вашингтона, а также дополнительные действия по кредитным услугам или действиям по обману.
Когда будете писать спор или жалобу, называйте точный устав и раздел. «Это нарушает FCRA § 611(a)» гораздо более эффективно, чем «это незаконно». Конкретность сигнализирует о том, что вы готовы к эскалации.
- FCRA (15 USC § 1681 и последующие): регулирует точность кредитного бюро, права на споры и сроки отчетности.
- FDCPA (15 USC § 1692 и последующие): Ограничивает поведение сборщика, требует проверки, запрещает притеснение
- ECOA (15 USC § 1691 и последующие): Запрещает дискриминацию при кредитовании на основе защищенных характеристик.
- TILA (15 USC § 1601 и последующие): требует раскрытия условий кредита, годовой процентной ставки и общей стоимости кредита.
- CROA (15 USC § 1679 и последующие): регулирует компании по ремонту кредитов, запрещает ложные претензии и авансовые платежи.
Шаг 3. Важные примечания для жителей Вашингтона
Несколько деталей выделяют Вашингтон в плане взыскания кредитов и долгов. Государственный SOL по письменным контрактам составляет 6 лет, но некоторые категории долгов - медицинские, судебные и налоговые - могут отсчитываться в разные часы в соответствии с конкретными законами штата Вашингтон.
Ограничения по заработной плате, льготы для основного места жительства и процедура отмены заочного решения также различаются в зависимости от штата. Жителям Вашингтона, которые считают, что кредитор срезал углы, следует сохранить всю информацию о взыскании задолженности, прежде чем ответить.
Всякий раз, когда федеральное правило и правило Вашингтона совпадают, правило, которое обеспечивает потребителю большую защиту, обычно имеет преимущественную силу. Ссылайтесь на оба в любом споре или жалобе.
- Письменный контракт с Вашингтоном SOL: 6 лет.
- Вашингтонский устный контракт SOL: 3 года
- Различные SOL могут применяться к медицинским, налоговым долгам или долгам по судебным решениям.
- Освобождения от уплаты заработной платы и приусадебных участков зависят от штата.
- Когда правила штата и федеральные правила совпадают, более строгие правила защиты прав потребителей контролируют ситуацию.
Шаг 4. Ваши федеральные права (применяются в каждом штате)
Федеральный кредитный закон устанавливает нижний предел, который применяется в каждом штате США, включая Вашингтон. Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA, 15 USC § 1681) дает вам право на бесплатный годовой отчет, письменные споры, разумные расследования и возмещение ущерба за умышленные нарушения.
Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA, 15 USC § 1692) запрещает сторонним коллекторам звонить, давать ложные заявления и связываться с вами после письменного прекращения действия по спорным долгам. Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) и Закон о правде в кредитовании (TILA) завершают пакет.
Эти права существуют независимо от законодательства штата, и вы можете подать иск в федеральный суд за нарушения FCRA или FDCPA в течение срока давности (от одного до двух лет с момента обнаружения).
- FCRA: бесплатный годовой отчет, права в случае спора, разумное расследование, возмещение убытков в размере 1000 долларов США за умышленное нарушение.
- FDCPA: ограничения на контакты со сборщиками, права проверки, правила борьбы с притеснениями
- ECOA: запрещает кредитную дискриминацию по защищенному классу
- TILA: требует раскрытия годовой процентной ставки и общей стоимости до предоставления кредита.
- CROA: защищает потребителей, нанимающих компании по ремонту кредитов
Шаг 5. Ремонт кредита в Вашингтоне: что вам нужно знать
Ремонт кредитов в Вашингтоне регулируется федеральным Законом об организациях по ремонту кредитов (CROA) и любым параллельным законом штата о кредитных услугах. Оба требуют письменного контракта, трехдневного периода отмены и запрещают взимать плату за результаты до их доставки.
Споры о самопомощи всегда бесплатны. Жители Вашингтона могут оспаривать неточные товары напрямую в каждом бюро в соответствии с разделом FCRA 611 и с первоначальным поставщиком в соответствии с разделом 623. Наверху лежат законы штата: 6-летний SOL Вашингтона контролирует, насколько агрессивно могут быть взысканы старые долги, а генеральный прокурор Вашингтона пресекает злоупотребления.
Если вы нанимаете компанию, подтвердите, что она зарегистрирована (если Вашингтон требует регистрации), откажетесь от авансовых платежей и предоставите письменный список всех действий, предпринятых по вашему делу.
- Федеральный закон CROA + государственный закон о кредитных услугах установил минимальные условия контракта
- Трехдневное право расторгнуть любой подписанный договор о ремонте кредита
- До выполнения обещанной работы плата не может взиматься.
- Споры о самопомощи в соответствии с FCRA в Вашингтоне ничего не стоят
- Эскалация нарушений Генеральному прокурору Вашингтона или CFPB.
Откажитесь от любого предложения по ремонту кредита, которое требует предоплаты или гарантирует конкретное повышение рейтинга.
Шаг 6. Генеральный прокурор Вашингтона
Потребители в Вашингтоне сообщают о нарушениях законодательства штата Генеральному прокурору Вашингтона. AG расследует случаи недобросовестной или обманной практики со стороны кредиторов, сборщиков долгов, компаний по ремонту кредитов и кредитных бюро, действующих в штате.
Подача жалобы в AG бесплатна, может быть подана онлайн и создает официальную запись. Даже если офис не занимается вашим делом напрямую, жалобы переходят в ряд расследований, которые привели к выплате многомиллионных выплат национальным сборщикам налогов.
Соедините жалобу AG с параллельной подачей в Федеральное бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), чтобы получить максимальную выгоду. Компании, как правило, реагируют быстрее всего, когда за ними наблюдают оба регулирующих органа.
- Должность штата: Генеральный прокурор Вашингтона
- Файл онлайн с приложенными доказательствами (письма, записи, распечатки бюро)
- Отразите жалобу на сайте Consumerfinance.gov (CFPB).
- Сохраняйте датированную копию каждого подтверждения регулятора.
- Офисы AG не могут взыскать деньги с вас индивидуально, но могут потребовать изменений в масштабах всей компании.
