Подробный разбор
Пошаговый разбор
Шаг 1. Section 609(a): Обязательные раскрытия информации потребителям
Section 609(a), кодифицированный в 15 U.S.C. 1681g(a), перечисляет семь категорий информации, которую CRA должно раскрыть по запросу потребителя. Подраздел (a)(1) требует раскрытия 'всей информации в файле потребителя на момент запроса'. Это самый широкий мандат в разделе и включает данные по счетам, публичные записи, коллекторские счета, персональные идентификаторы и любые другие данные, которые поддерживает CRA.
Подразделы (a)(2) по (a)(4) касаются источников и получателей информации. Согласно (a)(2), CRA должно идентифицировать источники, предоставившие данные в течение двухлетнего периода, предшествующего запросу. Согласно (a)(3), оно должно идентифицировать получателей потребительских отчетов для целей трудоустройства за два года, и всех остальных получателей за один год. Подраздел (a)(4) требует раскрытия информации о чеках, включая даты, получателей платежей и суммы.
Подразделы (a)(5) по (a)(7) были добавлены более поздними поправками. Section 609(a)(5), добавленный FACT Act, обязывает раскрывать кредитный балл потребителя, когда он использовался при неблагоприятном действии. Section 609(a)(6) требует раскрытия имени, адреса и номера телефона всех, кто получил отчет. Эти поздние добавления расширили прозрачность, но критично важно, что не изменили фундаментальную природу Section 609 как положения о раскрытии информации.
- 609(a)(1): Вся информация файла на момент запроса -- самый широкий мандат раскрытия
- 609(a)(2): Источники информации в течение предшествующих 2 лет
- 609(a)(3): Получатели отчета -- 2 года для трудоустройства, 1 год для всех остальных
- 609(a)(5): Раскрытие кредитного балла при использовании в неблагоприятных действиях (добавлено FACT Act)
- Поздние поправки расширили прозрачность без добавления механизма удаления
Шаг 2. Section 609(b): Условия раскрытия кредитного балла
Section 609(b) устанавливает основу для раскрытия кредитного балла, которая была добавлена FACT Act 2003 года. Когда потребитель запрашивает кредитный балл, CRA должно предоставить балл, диапазон возможных баллов в используемой модели, ключевые факторы (до четырех, плюс количество запросов), которые негативно повлияли на балл, дату генерации балла и название организации, предоставившей модель подсчета.
Это положение решило значительную жалобу потребителей: до 2003 года потребители могли видеть содержимое своих файлов согласно 609(a), но не имели права видеть баллы, полученные из этих данных. Кредиторы использовали FICO и другие модели для принятия кредитных решений, но потребителям было отказано в доступе к фактическому числу, управляющему этими решениями. FACT Act закрыл этот пробел, хотя не требует бесплатного раскрытия баллов -- CRA могут взимать 'справедливую и разумную плату' согласно Section 609(f).
Практическое ограничение: балл, который CRA раскрывает согласно 609(b), может не совпадать с баллом, который использовал конкретный кредитор. Кредиторы применяют десятки вариантов моделей подсчета (FICO 2, FICO 5, FICO 8, VantageScore 3.0 и т.д.), и балл, который потребитель получает от CRA, часто является другой версией модели. Принудительное действие CFPB 2017 года против TransUnion и Equifax назвало это расхождение обманчивым, что привело к комбинированным штрафам в размере $23.1 миллиона.
- CRA должны предоставить балл, диапазон баллов, ключевые факторы, дату генерации и название модели
- FACT Act (2003) закрыл пробел между доступом к файлу и доступом к баллам
- CRA могут взимать 'справедливую и разумную плату' за раскрытие баллов согласно 609(f)
- Потребительские баллы часто отличаются от используемых кредиторами из-за вариантов моделей
- CFPB оштрафовало TransUnion и Equifax на $23.1 миллиона за обманчивый маркетинг баллов в 2017 году
Шаг 3. Section 609(c) и (d): Способ раскрытия и требования к идентификации
Section 609(c) уточняет, как должны предоставляться раскрытия. CRA должно предоставить раскрытие 'ясно и точно' в письменном виде, по телефону (по запросу потребителя) или 'любым другим разумным способом'. Закон Dodd-Frank 2010 года уточнил, что электронная доставка квалифицируется, при условии согласия потребителя. Этот подраздел устанавливает стандарт выполнения -- ясность и точность -- который суды используют для оценки адекватности раскрытий CRA.
Section 609(d) касается требований к идентификации, которые потребители должны выполнить перед получением раскрытия. CRA может требовать от потребителя предоставления надлежащей идентификации, которая обычно включает полное имя, дату рождения, Social Security number и текущие и предыдущие адреса. Если CRA не может проверить личность потребителя, оно может отклонить запрос и попросить дополнительную информацию -- механизм, который фактически перезапускает 15-дневный таймер раскрытия.
Эти положения взаимодействуют с вопросами конфиденциальности. Требование предоставить Social Security number для проверки личности критикуется защитниками потребителей, которые утверждают, что это создает риск кражи личности. Некоторые штаты, включая Калифорнию согласно Consumer Credit Reporting Agencies Act (Cal. Civ. Code 1785), ввели дополнительные меры безопасности относительно того, как CRA обрабатывают идентификационные данные потребителей.
- 609(c): Раскрытия должны предоставляться 'ясно и точно' письменно, по телефону или электронно
- 609(d): CRA могут требовать надлежащую идентификацию перед раскрытием содержимого файла
- Неудача проверки личности перезапускает 15-дневный таймлайн раскрытия
- Dodd-Frank (2010) подтвердил электронную доставку как приемлемый способ раскрытия
- Калифорния вводит дополнительные меры безопасности для обработки CRA идентификационных данных потребителей
Шаг 4. Section 609(e) и (f): Положения о краже личности и структура платежей
Section 609(e), добавленный FACT Act, предоставляет расширенные права раскрытия специально для жертв кражи личности. При подаче FTC Identity Theft Report (или последующего заявления) и надлежащей идентификации, CRA должно предоставить потребителю всю информацию в их файле, имена и контактную информацию поставщиков, которые сообщили спорные данные, и копии всех документов, используемых для открытия счетов или транзакций, которые, по утверждению потребителя, были результатом кражи личности.
Это единственный подраздел 609, который приближается к квази-следственной функции. Согласно 609(e), CRA должно выйти за пределы своего файла и предоставить 'записи деловых транзакций', связанные с предполагаемой кражей личности в течение 30 дней. Это положение более мощное, чем общее право раскрытия 609(a), потому что оно принуждает к предоставлению специфических документов -- но требует отчет о краже личности как предпосылку, а не просто письмо-спор.
Section 609(f) регулирует платежи. CRA могут взимать разумную плату за раскрытия, за исключением случаев, когда раскрытие должно быть бесплатным согласно другим положениям (таким как ежегодный бесплатный отчет согласно Section 612, отчеты после неблагоприятных действий согласно Section 615, или раскрытия кражи личности согласно 609(e)). Максимальная плата устанавливается регулированием и составляет $13.50 с момента последней корректировки CFPB.
- 609(e): Расширенное раскрытие кражи личности -- самый сильный подраздел, требующий записи деловых транзакций
- Жертвы кражи личности должны подать FTC Identity Theft Report для использования прав 609(e)
- 30-дневный срок для CRA по предоставлению документов, связанных с кражей личности
- 609(f): Максимальная плата за раскрытие установлена в $13.50 регулированием CFPB
- Бесплатные раскрытия требуются после неблагоприятных действий (Section 615), ежегодно (Section 612) и для кражи личности
Шаг 5. Как Section 609 связан с Section 611 (Повторное расследование)
Section 611 (15 U.S.C. 1681i) -- это закон, который создает механизм разрешения споров, который фактически нужен большинству потребителей. Он требует от CRA повторного расследования спорной информации в течение 30 дней, передачи всей релевантной информации, предоставленной потребителем, поставщику, и удаления или изменения информации, которая не может быть проверена. Власть удаления в 611(a)(5)(A) -- 'незамедлительно удалить' непроверяемую информацию -- не имеет аналога нигде в Section 609.
Взаимодействие между двумя разделами следует логической последовательности. Section 609 позволяет потребителю получить полную картину своего файла. Section 611 позволяет им оспаривать конкретные неточности. Конгресс разработал это как двухэтапный процесс: сначала понять, что сообщается, затем оспорить то, что неправильно. Использование Section 609 для попытки того, что Section 611 был разработан делать, неправильно понимает архитектуру закона.
Суды прямо рассматривали это взаимодействие. В деле Henson v. CSC Credit Services (8th Cir. 1994) Восьмой окружной суд постановил, что обязанность CRA повторно расследовать согласно Section 611 запускается потребительским спором, а не запросом раскрытия Section 609. Простой акт запроса вашего файла не обязывает CRA расследовать или проверять точность его содержимого -- эта обязанность возникает только когда вы утвердительно оспариваете конкретную информацию.
- Section 611(a)(5)(A) содержит власть удаления: 'незамедлительно удалить' непроверяемую информацию
- Никакого эквивалента удаления не существует ни в одном подразделе Section 609
- Конгресс разработал Section 609 и 611 как последовательные шаги: раскрыть, затем оспорить
- Henson v. CSC Credit (8th Cir. 1994): запрос раскрытия не запускает обязанность повторного расследования
- Обязательство повторного расследования согласно Section 611 требует утвердительного потребительского спора
Шаг 6. Как Section 609 связан с Section 623 (Обязанности поставщиков)
Section 623 (15 U.S.C. 1681s-2) работает по совершенно другой оси: он регулирует обязательства организаций, которые предоставляют информацию CRA. Согласно 623(a), поставщики должны сообщать точную информацию и должны исправлять или обновлять ранее предоставленные данные при обнаружении ошибок. Согласно 623(b), поставщики должны расследовать споры, переданные CRA, и сообщать результаты в течение 30 дней.
Три раздела образуют треугольную структуру подотчетности. Потребитель использует Section 609 для обнаружения того, что сообщается. Если существуют ошибки, потребитель использует Section 611 для спора через CRA. CRA затем использует свои полномочия согласно Section 611 для требования проверки от поставщика, который должен соблюдать согласно Section 623(b). Если поставщик не отвечает или не может проверить, CRA должно удалить согласно 611(a)(5)(A). Каждый раздел усиливает другие.
Критическое различие, введенное законом Dodd-Frank 2010 года: потребители получили частное право действия согласно Section 623(b) за неудачи расследования поставщиков. До Dodd-Frank только регуляторы могли обеспечить выполнение обязательств 623(a). Это означает, что потребители теперь могут напрямую подавать в суд на поставщиков за неудачу расследования споров, создавая рычаг, который не существовал в оригинальной структуре FCRA и предоставляя более прямой путь к подотчетности, чем только Section 609 мог бы когда-либо предложить.
- 623(a): Поставщики должны сообщать точно и исправлять известные ошибки -- обеспечивается регуляторами
- 623(b): Поставщики должны расследовать споры, переданные CRA -- доступно частное право действия
- Section 609, 611 и 623 образуют треугольную структуру защиты потребителей
- Dodd-Frank (2010) дал потребителям частное право действия согласно 623(b)
- Прямая ответственность поставщиков обеспечивает более сильный рычаг, чем права раскрытия Section 609
